Wiadomości, Sport, Kultura, Moto 2025-01-11

Bądź na bieżąco

Kredyt konsolidacyjny – jak działa kredyt łączący inne zobowiązania?

Kredyt konsolidacyjny to jedno z narzędzi, które pozwala na spłatę zadłużeń i odciążenie własnego budżetu. Komu dedykowane jest takie rozwiązanie? Głównym wyznacznikiem jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej do podejmowanego zobowiązania, jednak banki zwracają także uwagę na inne czynniki poboczne.

rozmieszczenie-elementow-ekonomicznych-z-przodu

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Konsolidacji podlega wiele instrumentów finansowych, co pozwala na to, aby pozbyć się kilku obciążających zadłużeń i wymienić je na jedno, które w miesięcznej perspektywie nie wpływa drastycznie na sposób wydawania pieniędzy. Banki pozwalają na konsolidację:

• kredytów gotówkowych;

• kredytów konsumenckich;

• chwilówek i pozabankowych pożyczek ratalnych;

• zadłużeń na karcie kredytowej;

• pożyczek gotówkowych;

• zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach;

• pożyczek konsolidacyjnych;

• kredytów mieszkaniowych.

Zależnie od polityki banku konsolidacja dopuszcza określoną ilość zobowiązań z innych banków oraz w jakim momencie mogą zostać przeniesione. Przykładem może być zapis, zgodnie z którym konsument może przenieść nawet jedną ratę zobowiązania z innego banku, lub instytucja zapewnia pokrycie długów z 7 różnych umów.

Od warunków ustalanych przez bank będzie zależeć ostateczna decyzja, dlatego warto dowiedzieć się, jakie są możliwości rynku. Można do tego wykorzystać ranking kredytów, dostępny pod adresem https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne, który został przygotowany przez serwis Bankier.pl.

Kredyt konsolidacyjny – co to?

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu celowego, który zostaje przeznaczony na spłatę wcześniejszych zadłużeń w innych bankach. Jest to instrument dedykowany tym, którzy już posiadają zadłużenia wobec innych banków, ponieważ otrzymanymi pieniędzmi nie można dowolnie dysponować. Bank zgadza się na określoną kwotę i cel, jaki deklaruje konsument we wniosku i tylko w taki sposób może rozdysponować otrzymane pieniądze.

Jest to główna różnica między kredytem gotówkowym a konsolidacyjnym – pierwszy pozwala na wydawanie go na aktualne potrzeby, a bank w żaden sposób nie weryfikuje, na co są przeznaczane pieniądze.

Rodzaje konsolidacji

Wśród kredytów konsolidacyjnych można wyróżnić dwa, najpopularniejsze z nich:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – jest przeznaczany na pokrycie zadłużeń konsumpcyjnych jak np. zaciągnięte pożyczki, kredyt gotówkowy, samochodowy itp.;

• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – jednym ze zobowiązań, które zostaje skonsolidowane, jest kredyt hipoteczny; z tego względu zobowiązania udzielone na hipotekę są wyższe i to ona staje się także zabezpieczeniem banku.

Dodatkowo każdy z nich ma inne ograniczenia prawne. Konsolidacja może zostać spłacona w minimalnym czasie 12 miesięcy lub maksymalnym 120 miesięcy. Spłata zobowiązań nie może przekroczyć 10 lat.

W przypadku konsolidacji gotówkowej bank może zdecydować się na wypłatę od 1000 do 150 tys. złotych. Konsolidacja z hipoteką, ze względu na posiadane zabezpieczenie nieruchomością dopuszcza wypłat od 150 do 230 tys. złotych.

Dodatkowo klient może się postarać o dodatkową wypłatę w ramach kredytu konsolidacyjnego, która pełniłaby funkcję kredytu gotówkowego.

Jak działa kalkulator kredytu konsolidacyjnego?

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego to narzędzie, dzięki któremu można sprawdzić, czy nowe zadłużenie da się zmieścić w aktualnym budżecie. W pierwszej kolejności należy określić, na co miałyby zostać przeznaczone pieniądze np. kredyt na samochód, remont, spłata innych kredytów.

Następnie należy określić kwotę, jaką chciałoby się pożyczyć. W przypadku kredytu na samochód należy podać także rok jego produkcji. Trzeba również wybrać, na ile rat chciałoby się rozłożyć spłatę.

W kolejnych polach konieczne jest wypełnienie takich pól jak:

• źródło i wysokości dochodów;

• suma wydatków;

• opóźnienia w spłatach rat;

• wiek kredytobiorcy.

Jest to przydatna informacja, gdy jest się w trakcie podejmowania decyzji o zmianie swoich dotychczasowych zobowiązań. Pozwala na zwizualizowanie kosztów i zorientowanie się jak wpłyną na aktualny budżet – czy będzie to odciążenie, czy jest to decyzja zupełnie nieopłacalna.

Ile kosztuje konsolidacja kredytu?

Ostateczna wysokość kredytu w wybranym banku będzie zależeć od wielu czynników, które wpływają na jego cenę. Poza kwotą, jaką pożycza się od banku, w ostatecznym rozrachunku należy uwzględnić:

• opłatę za rozpatrzenie wniosku o udzielenie kredytu;

• prowizję za udzielenie kredytu;

• formę i wysokość oprocentowania;

• RRSO;

• opłaty operacyjne (wykonywane co miesiąc);

• prowizję za wcześniejszą spłatę;

• opłaty za wystawienie dokumentacji kredytowej.

Zależnie od polityki banku opłaty mogą się różnić i w mniejszym lub większym stopniu wpływać na cenę kredytu. Może się zdarzyć, że ze względu na wysoki kredyt, bank zrezygnuje z własnej prowizji, aby zachęcić klientów do umów w danej placówce.

Dodatkowe koszty to ważny element, który trzeba uwzględnić, jeśli planuje się zaciągnięcie kredytu. Co więcej, w niektórych przypadkach opłaty mogą się zmieniać także w trakcie spłaty zobowiązania. Czynniki, jakie mogą mieć na to wpływ, to np. wahania stopy procentowej (w przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym) czy spłata rat niezgodnie z harmonogramem.

W drugim przypadku bank poza odsetkami za opóźnienie nalicza także koszty związane z tzw. czynnościami monitoringowymi, czyli windykacją.

Konsolidacja bez zdolności kredytowej

Wiele osób, które zainteresowane są konsolidacją, często nie mają szans na ich otrzymanie ze względu na zbyt małą zdolność kredytową. Bank mierzy takie czynniki w celu własnego zabezpieczenia – po to pożycza pieniądze, aby w przyszłości odzyskać je z nadwyżką. Z tego powodu, gdy ktoś w ocenie banku nie będzie w stanie spłacić swojego zadłużenia, nie zdecyduje się na umowę, ponieważ nie ma czynników, które wskazywałaby na szanse odzyskania swojej inwestycji.

Wiele osób decyduje się na wzięcie pożyczki konsolidacyjnej poza bankiem. Inne instytucje finansowe oferują to samo rozwiązanie, jednak nie wymagają od klienta wykazania czy jest w stanie spłacić swoje długi. Jest to rozwiązanie, po które sięgnie wiele osób, jednak trzeba pamiętać, że mogą pojawić się problemy w jego spłacie.

Kopiowanie materiałów dozwolone pod warunkiem podania źródła: www.super-nowa.pl